Faire un budget, ce n'est pas se priver : c'est décider de l'usage de son argent plutôt que de le constater à la fin du mois. Le portail public d'éducation financière de la Banque de France, « Mes questions d'argent », le recommande comme le point de départ de toute bonne gestion. Voici une méthode en cinq étapes, valable quels que soient vos revenus.
Étape 1 : connaître ses revenus
Additionnez tous les revenus nets qui arrivent chaque mois sur le compte du foyer :
- salaires nets après impôt prélevé à la source, ou pensions de retraite ;
- allocations familiales, aides au logement, prime d'activité ;
- revenus réguliers : pension alimentaire, loyers perçus.
Pour des revenus irréguliers (indépendants, saisonniers, intérim), prenez la moyenne des douze derniers mois, voire le mois le plus faible par prudence.
Étape 2 : lister ses dépenses
Le plus simple est de repartir de vos relevés bancaires des trois derniers mois et de classer chaque dépense.
| Catégorie | Exemples | Comment l'estimer |
|---|---|---|
| Dépenses fixes | Loyer ou crédit, charges, énergie, eau, assurances, téléphone et internet, transports, abonnements, crédits | Montants sur les relevés |
| Dépenses variables | Alimentation, carburant, hygiène, habillement, sorties | Moyenne des derniers mois |
| Dépenses occasionnelles | Taxe foncière, cadeaux, vacances, réparations, rentrée scolaire, frais de santé | Total annuel divisé par 12 |
| Épargne | Livret, épargne de précaution, projets | Montant que vous décidez |
Les dépenses occasionnelles sont celles qui font dérailler un budget : en les lissant sur douze mois et en mettant cette somme de côté chaque mois, vous n'êtes plus surpris par la taxe foncière ou la réparation de la voiture.
Étape 3 : choisir une méthode
La règle 50/30/20
C'est une règle de répartition très répandue :
| Part des revenus | Pour quoi ? |
|---|---|
| 50 % | Les besoins : logement, énergie, alimentation, transport, assurances, santé |
| 30 % | Les envies : loisirs, restaurants, vacances, achats plaisir |
| 20 % | L'épargne et le remboursement anticipé des dettes |
C'est un repère, pas une règle absolue. Avec un loyer élevé ou de faibles revenus, la part des besoins dépasse souvent 50 % ; l'important est de garder une ligne d'épargne, même modeste.
La méthode des enveloppes
On fixe un plafond par poste de dépenses variables (courses, carburant, loisirs) au début du mois. Autrefois en espèces dans de vraies enveloppes, elle se pratique aujourd'hui avec des sous-comptes bancaires ou un simple tableau. Quand l'enveloppe est vide, on attend le mois suivant.
Le budget « base zéro »
Chaque euro reçu se voit attribuer un usage, jusqu'à ce que le solde prévu soit égal à zéro : dépenses, épargne ou remboursement. C'est la méthode la plus précise, mais aussi la plus exigeante.
Étape 4 : suivre au fil du mois
Un budget n'est utile que s'il est suivi. Dix minutes par semaine suffisent :
- Notez vos dépenses, ou exportez vos opérations bancaires.
- Comparez le prévu et le réel pour chaque poste.
- Ajustez : si les courses dépassent, réduisez une autre enveloppe.
Notre simulateur de budget mensuel calcule votre reste à vivre et votre répartition 50/30/20, et notre fiche gratuite budget mensuel est livrée avec un tableau Excel prêt à remplir.
Étape 5 : constituer une épargne de précaution
L'épargne de précaution sert à faire face aux imprévus sans recourir au crédit : panne, frais médicaux, perte de revenus. Elle est souvent estimée à trois à six mois de dépenses courantes. On la place sur des supports disponibles à tout moment et sans risque, comme le Livret A, le LDDS ou, sous conditions de revenus, le LEP. Voir notre article sur le Livret A, le LDDS et le LEP.
Les erreurs à éviter
- Oublier les petites dépenses : abonnements, achats en ligne, cafés ; additionnées, elles pèsent lourd.
- Ne pas lisser les dépenses annuelles.
- Viser trop serré : un budget irréaliste est abandonné au bout de deux mois. Gardez une marge pour les plaisirs.
- Confondre découvert et revenu : un découvert autorisé n'est pas de l'argent disponible.
- Multiplier les crédits à la consommation : leur coût s'ajoute à vos dépenses fixes.
Réduire ses dépenses fixes
Les économies les plus durables viennent des dépenses fixes, que l'on renégocie une fois pour toutes : assurances, forfaits téléphoniques et internet, contrat d'énergie, abonnements inutilisés. Notre article comment faire des économies liste les pistes les plus efficaces.
Si le budget ne tient plus
Si vos dépenses dépassent durablement vos revenus et que vous ne pouvez plus faire face à vos dettes, n'attendez pas. Les Points conseil budget, gratuits et confidentiels, accompagnent les ménages en difficulté. La Banque de France instruit les dossiers de surendettement, dont le dépôt est gratuit.
Un exemple de budget
Voici le budget mensuel d'un couple avec un enfant, avec 3 000 € de revenus nets par mois. Les montants sont fictifs et servent seulement à illustrer la méthode.
| Poste | Montant | Catégorie |
|---|---|---|
| Loyer et charges | 850 € | Besoin |
| Énergie et eau | 150 € | Besoin |
| Alimentation | 550 € | Besoin |
| Assurances | 90 € | Besoin |
| Transports (carburant, entretien) | 230 € | Besoin |
| Téléphone et internet | 50 € | Besoin |
| Loisirs, sorties, restaurants | 300 € | Envie |
| Vêtements et achats divers | 200 € | Envie |
| Vacances (provision mensuelle) | 150 € | Envie |
| Taxe foncière et dépenses annuelles (provision) | 80 € | Besoin |
| Épargne | 350 € | Épargne |
| Total | 3 000 € |
Dans cet exemple, les besoins représentent environ 67 % des revenus, les envies 22 % et l'épargne 12 %. C'est fréquent quand le logement pèse lourd : la règle 50/30/20 sert alors de cap, pas de norme.
Le reste à vivre
Le reste à vivre est ce qui reste une fois payées les dépenses contraintes : logement, énergie, assurances, crédits, impôts. C'est l'indicateur que regardent les banques avant d'accorder un prêt, en plus du taux d'endettement, généralement plafonné autour de 35 % des revenus pour un crédit immobilier selon les recommandations des autorités financières. Notre simulateur de budget calcule votre reste à vivre en quelques secondes.
Faire son budget à chaque étape de la vie
- Étudiant : un budget simple, avec le loyer, l'alimentation, les transports et une petite enveloppe de loisirs.
- Jeune actif : priorité à l'épargne de précaution et au remboursement des petites dettes.
- Famille : provisions pour la rentrée scolaire, les vacances, la garde des enfants.
- Propriétaire : provisions pour la taxe foncière, l'entretien et les travaux.
- Retraité : attention aux dépenses de santé et à l'adaptation du logement.
Bien utiliser notre tableau Excel
Notre tableau gratuit, livré avec la fiche budget mensuel, se remplit en trois temps :
- La feuille « Budget » : saisissez vos revenus et vos dépenses prévues dans les cellules jaunes. Les totaux, le solde et la répartition besoins-envies-épargne se calculent automatiquement.
- La feuille « Suivi » : notez vos dépenses réelles au fil du mois, avec la date et la catégorie.
- Le bilan : en fin de mois, comparez le prévu et le réel, et ajustez le budget du mois suivant.
Le fichier fonctionne avec Excel, LibreOffice et Google Sheets. Rien n'est envoyé en ligne : vos données restent sur votre ordinateur.
Les dépenses annuelles à ne pas oublier
| Dépense | Quand ? | À provisionner chaque mois |
|---|---|---|
| Taxe foncière | Automne | Montant annuel ÷ 12 |
| Assurances annuelles | Selon le contrat | Montant annuel ÷ 12 |
| Rentrée scolaire | Fin d'été | Budget estimé ÷ 12 |
| Fêtes de fin d'année | Décembre | Budget cadeaux ÷ 12 |
| Entretien de la voiture | Variable | Estimation ÷ 12 |
| Vacances | Été | Budget vacances ÷ 12 |
Ces provisions peuvent être placées sur un livret dédié, pour ne pas être dépensées par erreur.
Questions fréquentes
Le budget doit-il inclure les remboursements de crédit ?
Oui, ce sont des dépenses fixes. Au-delà d'un certain niveau, ils réduisent fortement le reste à vivre : c'est un signal pour éviter de nouveaux crédits.
Que faire des primes et du treizième mois ?
Ne les intégrez pas aux dépenses courantes. Affectez-les en priorité à l'épargne de précaution, aux provisions annuelles ou à un projet.
Comment impliquer les enfants dans le budget ?
L'argent de poche, avec une petite enveloppe à gérer seuls, est un bon apprentissage. On peut aussi les associer aux choix de dépenses de loisirs ou de vacances.
Faut-il inclure l'impôt sur le revenu dans son budget ?
S'il est prélevé à la source, partez de votre salaire net après impôt. Si vous payez des acomptes ou un solde, prévoyez une ligne dédiée.
Comment suivre ses dépenses sans y passer des heures ?
Fixez un rendez-vous de dix minutes par semaine, par exemple le dimanche, et utilisez les catégories de votre application bancaire ou un tableau simple.
Combien faut-il épargner chaque mois ?
La règle 50/30/20 propose 20 % des revenus, mais l'essentiel est d'épargner régulièrement, même une petite somme, par un virement automatique en début de mois.
Quel outil utiliser pour faire son budget ?
Un tableau, papier ou Excel, suffit pour commencer. Les applications bancaires catégorisent aussi les dépenses automatiquement. Le meilleur outil est celui que vous utiliserez chaque semaine.
Faut-il faire un budget à deux ?
Oui, un budget commun pour les dépenses partagées, éventuellement avec une répartition au prorata des revenus, évite bien des tensions. Chacun peut garder une enveloppe personnelle.
Que faire en cas de dépense imprévue ?
Puisez dans l'épargne de précaution, puis reconstituez-la les mois suivants. Évitez les crédits rapides, souvent coûteux.
En résumé
Listez vos revenus et dépenses, lissez les dépenses annuelles, choisissez une méthode comme le 50/30/20 ou les enveloppes, suivez chaque semaine et épargnez en priorité. Téléchargez notre fiche budget mensuel et son tableau Excel gratuit pour vous lancer dès ce mois-ci.
Sources et références
- Mes questions d'argent (Banque de France) — Faire son budget — www.mesquestionsdargent.fr
- Service-public.fr — Livret A — www.service-public.gouv.fr
- Banque de France — Surendettement — particuliers.banque-france.fr
